本文转自：经济日报
杨 然
房屋漏水，保险能修；马桶堵塞，保险能通……最近，长年坐惯“冷板凳”的家财险市场忽然老树发新芽，一批“能赔还能修”的新型家财险在多个城市接连上线。此前，传统家财险只能承保火灾、爆炸等“低频高损”的事故，“花了钱却用不上”是消费者常有的抱怨。如今，维修服务型家财险颠覆了传统的承保逻辑，为“高频低损”的维修需求提供服务，实现了对保险边界的拓展。
以往，多数险种只提供经济补偿，而鲜少提供主动服务。其实，保险服务化并非新鲜概念，长期以来，却只有车险服务一枝独秀——出险后只需一通电话，维修、理赔全搞定。近年来，随着非车险市场的日益增长和多元化，向车险看齐、为保险插上服务翅膀的理念正在成为行业共识。例如，除了家财险提供维修服务，还有长期护理保险提供生活照料服务，医疗险提供就医陪诊、住院陪护、门诊预约等增值服务。
创新服务的背后，是保险公司对消费者需求的关切和琢磨。房屋老化经常需要小修小补，但“天价维修”的报价乱象常常令消费者望而却步；年轻人难以抽空请假陪老人看病……家财险附加维修服务、医疗险附加陪诊服务，令这些难题迎刃而解。从“没出事就不赔钱”到“没出事也能用得上”，高频的服务令消费者增加了对保险产品的感知和认同。
由此可见，增强消费者的保险意识固然是一项重要课题，而主动站在消费者的立场上创新改进产品，是更有效果、更有意义的做法。毕竟，产品用不用得上、服务是不是隔靴搔痒，消费者心中自然有杆秤。
在目睹家财险市场的高速发展态势之后，有些保险公司摩拳擦掌想分得一杯羹，结果却发现被挡在门外、无从下手。从前同质化严重的家财险，如今突然有了门槛，这是因为许多险企缺乏整合物业企业与维修企业的能力。保险服务化并不等同于由保险公司直接提供服务，而是指保险公司遴选第三方服务供应商、整合服务网络、规范服务标准，从而为保单提供附加服务。因此，利用保险科技跨界整合资源、搭建服务平台的能力，已经成为保险服务化变革中的核心竞争力。整合服务供应链是一项超出险企传统业务范围的系统工程，必须下功夫打磨。直接“复制粘贴”挣快钱显然行不通。
“雨前送伞”优于“雪中送炭”，与事故后再提供赔款相比，保险服务化迎合了保险行业风险减量化管理的要求，有利于前置风险防范、发挥保险防灾减损的功能。对于监管层来说，尽管行业创新会带来挑战，但仍要以开放积极的心态创造良好的政策环境，鼓励有益创新，推动保险服务化在各险种领域健康、快速地发展。
