一个“折上折”后的保单报价、一通推销车险的“李鬼”电话、一场自编自演的假车祸“闹剧”……车险市场可谓陷阱重重、猫腻无数。消费者不仅被蒙在鼓里，稍不留神就吃了哑巴亏，更可能遭遇索赔无门，防不胜防。

　　本报记者近日前往市场一线，蹲点保险公司、4S店、汽车修理厂，为读者拨开车险市场的层层迷障。

　　低折扣里面藏猫腻

　　“电话车险，打七折，我知道。”记者在上海地区的抽样调查发现，随着这几年电销渠道的盛行，五成以上的车主都愿意通过电销渠道来投保车险。

　　根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在全国统一的“七折令”的基础上，再优惠15%。这是电话车险相较传统车险优惠幅度更大的主要原因。现在也有很多私家车主已习惯通过电话购买便宜车险。

　　然而，据本报记者暗访调查，低折扣的电话车险，却也暗藏着猫腻。“之所以能给到车主（较其他保险公司）更高的折扣，是因为他们隐瞒了一些指定条款。”一家财险公司营销服务部工作人员透露。

　　这位工作人员口中的“指定条款”，主要是指：指定驾驶员（一位或两位）、指定行驶区域（市内、省内）。

　　吴先生前几天刚通过某保险公司电话投保了一份保单，“我仔细对比了几家财险公司的电话车险保单，选了一家最便宜的。”然而，拿到保单后，他发现除了交强险、车损险、第三者责任险之外，保单上有两条他并不熟悉、事先也不知情的条款：指定驾驶员、指定行驶区域。

　　何为“指定驾驶员”，这是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域，从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、驾龄和行驶区域范围大小，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。

　　“我在购买保险时，电话客服人员并没有告诉我有指定驾驶员人数和指定行驶区域这两项内容，这样一来，如果我把车子借给别人，或在指定区域之外发生事故，是不是就可能得不到赔偿了？”吴先生终于明白了，他的车险格外便宜的原因。

　　车主只顾着价格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。对于车主来说，这样的约定就相当于限制，会给今后的理赔埋下隐患。

　　具体的隐患是：如保单中规定了“指定驾驶员”这一条款，如果由非指定驾驶员驾驶保险车辆发生事故，或投保人提供的指定驾驶员的信息不真实时，保险公司就有权在核定总赔款的基础上，每次事故少支付10%的赔款。

　　为避免被“指定”，就需要车主在电话咨询投保情况时，详细问清楚优惠费率的条件和限制，根据实际情况，谨慎选择特约条款。

　　除指定驾驶员、指定行驶区域这两个特约条款外，保险公司电销人员的一些报价“技巧”。车主也应留心。

　　如“先低后高”的报价方式，在目前较为常见。这主要表现在：保险公司先以发短信或打电话的方式，给车主报出一个相对诱人的价格，当最后进入出单程序后，车主被告知实际价格还要增加几百块，因为最初保险公司在报价时尚未将（保险公司代缴的）车船税计算在内。

　　除此之外，记者还从市场上了解到，在一些二三线城市，通过保险中介（4S店、汽车修理厂等）渠道投保车险，也会遇到其他如：超额投保、无效投保等陷阱。

　　这些保险中介往往利用客户的“认为投保金额越高保障越可靠”的爱车心理，以远高于汽车实际价值的保险金额为客户投保，从而非法获得保险公司的高额返利，即所谓的“超额投保”；而“无效投保”是指，一些保险公司对个别车型和特殊情况的车辆做了特殊的规定，如某些保险公司对个别城市的外地车辆不能承保盗抢险等，如投保这些险种，就属于无效投保。

　　电话车险惊现山寨版

　　通过电话投保购买车险，正受到越来越多车主的欢迎。电话车险市场的蓬勃发展，也让一些不法分子看中了这块“肥肉”。在一些地区，惊现“山寨版”电话车险。仿冒者以承诺提供多种增值服务为诱饵，仿冒正规保险公司人员，销售冒牌电话车险。

　　家住山东的苗先生，就亲身经历过山寨电话车险的骚扰。苗先生的车险快到期时，接到了一个电话，对方自称是某大型保险公司电话车险，看到他的车险快到期了，就给他推荐了电话车险投保。

　　“车险最低能打到5折，5000元以下的车损不用报案，而且投保之前如果车上有小毛病，不用验车就可以直接投保”。这么诱人的条件，让苗先生顿时心动，马上决定自己就要通过电话车险投保。

　　于是业务人员很快与他联系上，给他出了保单。直到苗先生不久后的一次剐蹭，才让这张假保单漏了馅。“我去这家保险公司理赔，人家告诉我，这张保单不是他们的，是假的。”苗先生后悔不已。

　　一家财险公司销售人员告诉记者，目前市面上的电话车险“李鬼”，他们不但有保单，同时也有发票，但这些保单和发票都是假的，如果不是专业人士很难辨别。

　　他提醒广大车主，这些山寨版的电话车险营销，一般通过夸大服务承诺、降低车险价格等手段让车主们“自愿上钩”。例如，他们承诺除了一些常规的服务承诺外，5000元以下的车损不用报案可以直接理赔。而在车险价格上，有的更推出了三到五折的更低价。在这些条件的诱惑下，不少车主就稀里糊涂上了当。

　　除了条件挺诱人之外，这些“李鬼”还利用高科技手段，将电话号码显示成与某些保险公司电话车险相似的电话号码，导致不少车主弄假成真。

　　广东保监局近期就披露过一起高科技冒充电话车险的案例。2009年3月至2009年4月期间，广州一位名叫王力的“李鬼”就通过关系拿到一些车主的车辆信息资料，通过改号软件之类的技术手段将电话呼叫平台的来电显示为02095512或95512，冒充中国平安财产保险股份有限公司客户服务热线，通过电话呼叫中心平台与车主联系。

　　为了保护车主的利益，目前一些保险公司已经成立了专门的打假队伍，在全国各地分公司都设立了专门的人员进行市场监控。在一些已经发现仿冒的地区，打假人员已经开始彻底排查，一经发现将联合执法部门予以取缔。

　　那么，车主如何判断电话车险是否是来自正规保险公司？对此，业内人士支招道：最好的办法是车主在投保前一定要确认清楚该保险公司的投保热线。按照保监会规定，所有经营电话车险的保险公司都要具有专用的“电销”服务号码，并在销售“电销”产品地区的主流媒体上公布后长期使用。只要车主留意各大保险公司的“电销”号码，直接呼入投保热线即可避免上当。

　　另外，从保单上也可以看出真假。假保单和假发票乍看起来，与正规保险公司无异。但拿到保单之后只要仔细辨认也能分辨清楚。

　　比如，单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制，并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”、“保险公司统一客服热线”等字样，右上角是否印有“限在某省（市、自治区）销售”字样，右下角是否盖有保险公司保单专用章等。如果没有，车主应拒绝签字。

　　另外，在常见的4S店和汽修厂，也有一些“李鬼”隐身于其中。

　　林先生就曾在一家4S店遭遇过这样的“李鬼”。去年初，林先生在4S店提车时，一个中年男子走近与他搭讪，自称是某大型保险公司驻4S店的专职销售人员，可以为林先生“代办车险投保”，而且价格相对优惠。

　　后经4S店工作人员提醒，林先生才知道此人并非保险公司销售人员，避免了上当受骗。