一度造成千亿元烂账的车贷险，5年后旧有问题依然存在

　　名词解释

　　车贷险，是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险，保险公司在其中担任担保人的角色，保险标的是购车人的信用风险。车贷险中，被保险人是银行，保险公司承保贷款购车人的逾期不还款责任。

　　日前，保监会发布了一份《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》（以下简称《通知》），让曾导致保险公司受损严重的“车贷险”业务又回到了大众的面前。然而这份简单的《通知》，似乎并无法让车贷险业务摆脱旧有的问题，重创辉煌。

　　兴盛一时，却损失惨重

　　本世纪初的几年时间，是保险公司车贷险快速发展的时代。截至2003年，以车贷险为条件的汽车消费信贷占到汽车消费信贷总余额的90%以上。

　　虽然车贷险在当时曾经风行一时。但对于这一保险业务，让人更难以忘怀的却是随之而来的惨痛代价。

　　2001年以来，由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素，车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题到了相当严重的程度。“2003年前后，全国车贷烂账高达千亿元，占车贷余额的30％-40％，这使当时为车辆贷款提供保险的财险公司损失惨重。”某财险公司曾从事车贷险的人士回忆说。“只要有一辆承保车辆出险，保险公司的理赔额就是以万元计，稍有闪失就会血本无归。”

　　另外，当时车贷险赔付率居高不下，个别公司的赔付率竟达到400%，高赔付率让保险公司无法承受。2004年4月1日，旧车贷险被保监会叫停，彻底退出市场。

　　担保公司大行其道

　　“车贷险最终保护的是银行和经销商的利益，而对于消费者来说，仅仅是在其无法还款时，为其承担风险。”曾经在多个汽车品牌经销商从事销售市场业务的张辉表示，当保险公司的车贷险业务消失后，给担保公司和汽车金融公司带来了机遇。

　　当消费者无法获得银行贷款审批后，担保公司成了他们的“福星”。因为对于消费者来说，相对于保险公司，担保公司在竞争中更有优势：在收取高额担保费用的同时，担保公司提供100%担保，保证无条件完全赔付。也由此，在保险公司车贷险业务退出后，担保公司迅速地壮大起来。

　　另一方面，汽车金融公司在看到汽车信贷市场的强大潜力后也纷纷出现。2004年8月，国内首家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在上海开业。之后，大众、丰田、福特、PSA、东风日产、沃尔沃等众多汽车金融公司纷纷在中国登陆。不过与担保公司较为简单的审核方法相比，汽车金融公司在审核贷款人还款信用情况上，有一套更为严格的措施。据记者了解，在审核申请时，金融公司除了对贷款人的各个方面进行考察外，甚至还会进行家访，以确保贷款人的还款能力。