车辆出险五次以上，车险续保费翻倍儿涨——

　　汽车保险新规落地后，许多车主都在关心，按新条款计算，自己今年的车险费到底是涨？还是降?其实，不少车主对于车险的细节，并不是很清楚。

　　2月23日，南昌车主文小姐花了半个多小时才阅读完《机动车综合商业保险免责事项说明书》、《机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单》、《机动车综合商业保险投保单》、《保费缴款通知书》、《机动车交通事故责任强制保险投保单》、《机动车综合商业保险条例总则》等数十页汽车保险材料，在所有车险材料上签名后，她说：“3月份车险就要到期，按新规计算发现，今年自己爱车的商业险费用比去年翻了一番，要四千多块。我的车去年总共理赔才不足千元，有两次还是小剐蹭出的划痕险。今年汽车保险新规，变化很大吗？”

　　车险保费与出险率关联

　　关于按新条款计算，车险费是涨还是降？业内人士指出，这很大程度上取决于车主平时的驾驶习惯了。今年商业车险改革的最大亮点在于，将定价权交给市场，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。据了解，以前的车险价格=(车价×费率+基础保费)×调整系数，而新的保费价格=【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。简单点来说：一年出险2次保费上浮25%，一年出险3次保费上浮50%，一年出险4次保费上浮75%，一年出险5次以上保费翻一倍;新车在上一年没出险保费享8.5折优惠，连续2年没出过险保费享7折优惠，连续3年没出过险保费享6折优惠。

　　这意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵。所以说，今后一些安全意识强、出险少的“好司机”将获得更多实惠。业内人士表示，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生。从先期试点新政策的18个城市来看，保费普遍下降，车险保费同比下降约9%，近77%车主的保费下降。值得一提的是，费率与风险挂钩后，小额案件的报案数也在下降——发生价值几百元的小剐蹭后，车主们自己也在算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。

　　车险理赔责任范围扩大

　　除了保费折扣和价格上的变化，出了事故后的理赔情况也是车主们所关心的问题。据了解，这一次商业车险改革扩大了车险的保障范围，删除了多达15条责任免除，最值得关注的几个变化，就是车子上了保险没上牌时，即便出了事故也可获得理赔，车上货物或者人员意外撞击导致车损时，同样能获赔。同时，此次新规还明确了“第三者”等概念，即司机的家人(直系亲属)也列入了“第三者责任险”的赔付范围之内。也就是说，假如司机撞了自己家人，原本保险公司不予赔付，但今后出现这样比较特殊的情况，车主也可以找保险公司理赔。

　　另外，车主投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%的绝对免赔。以前车主的车如果被撞了，在不知道是谁撞的情况下，保险公司往往只赔付车损的70%，其余的30%要车主自己承担;而改革后，只要车主投保了专项附加险，这个30%的部分也将由保险公司一并承担。可以说，车险新规的索赔方式将变得更加明确，具体为：直接向责任方索赔，向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。在极端情况下，投保车主遇到交通事故，如果对方是全责，但对方车主投保额不足或是拒不赔偿，车主就可以让自己的保险公司先行赔付，然后授权保险公司向对方追偿，从而更好地保障自己权益。

　　车辆实际价值决定保费

　　在商业车险没改之前，车辆保费由车辆价格决定，而新规保费的确定方式，由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，当投保车辆发生全损时，按照投保时的实际价值计算赔付。例如，以前一辆新买时价钱为25万元的轿车，一年后市场估价20万元，投保时仍旧按照25万元的新车购置价支付保险费用，理赔时却只按20万元进行赔付；车险新规则是车主只需按照实际估价20万元来支付相应保费，对应的赔付也在20万元左右。这样一来，车主就减少了保费的支出，避免了长期存在的“高保低赔”问题。

　　此外，车险新规明确了如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言也会更贵一些。还有一项变化，对于许多车主来说应该是值得开心的事：车险新规后的电网销的价格壁垒将被打破，今后电网销车险的呼出业务将被全部取消。