保险公司调条款调查

　　相信上周六的暴雨带给了大家太多太多——有对61年不见的“奇观”的感叹，有对冒着暴雨工作在抢险一线的勇士们敬佩，有对众多志愿者组成的爱心车队去机场接送滞留旅客的感动，更有对这场暴雨带走的37位不幸丧生的同伴感到惋惜。与此同时，我们广大车主最为担心的便是车辆的保障，车辆进水、发动机进水是近两天4S接到维修车辆最多的情况。

　　那么，这些情况保险公司是否予以理赔，尤其是车辆在水中启动是否予以理赔则成为最具争议的话题。在此，新浪汽车编辑调查了10家比较常见的保险公司，对其商业车损险以及附加险进行了调查，发现其中的确有玄机。这10家保险公司分别为：人保、平安、太平洋、中华联合、大地、人寿、阳光、天安、安邦、华泰。

　　在此，编者郑重声明，信息来源为保险公司官网公布条款或客服咨询，仅供参考。实际条款以保险公司发布条款为准(一般打印在保单背面)。并且此文仅针对各保险公司公布的条款，只是为了指出保险公司该不该赔的问题，而实际赔付与否则是是否按规定执行，是否履行义务的问题。

　　除发动机损坏外，商业车损险均可赔偿

商业车损险责任免除

　　在被调查的10家保险公司中，每一家均将“发动机进水后导致的发动机损坏”列为不予赔偿的项目。也就意味着车厢排水以及电路故障等维修项目均可赔偿，仅发动机不予以赔偿。

　　发动机附加险各有不同，主要区别在于水中启动

发动机特别损失险(人保)

　　在调查的10家保险公司中，有8家保险公司的发动机特别损失险(或涉水损失险)均明确指出“被保险机动车在水中启动”为赔偿范围，也就意味水中启动造成的发动机损坏同样在赔偿范围内，这8家分别为人保、太平洋、大地、人寿、阳光、华泰、天安、安邦。并且第一条中还包含了车主对车采取施救、保护措施合理费用予以赔偿，也就是说当车辆被淹或进水发生故障后，车主采取的正规收费救援服务是可以报销的。而保险公司采取的救援都是保险公司承担或直接赔付。

　　涉水行驶损失险(平安官网公布条款)在平安官网公布的条款中并没有在字眼上明确水中启动在赔偿范围。但根据编者电话询问平安客服得到的信息，除了遭水淹或因涉水行驶外，平安保险水中启动也在赔偿范围内，建议平安保险尽快修改官网公布的条款，避免让人误解。

　　而中华联合的附加险，在字眼上没有明确水中启动在赔偿范围，也就意味着保险公司完全可以不做赔偿。

　　赔偿金额有限制，附加险也有免赔率

涉水损失险(太平洋)

　　首先要注意的是调查的10家保险公司发动机附加险均有免赔率，也就是说被保险人自行承担免赔金额部分。除太平洋为15%外，其余9家均为20%，在这一点上，太平洋保险有一定优势。当然，如果您额外投保了附加险的不计免赔率，这一部分费用也由保险公司承担。

　　其次要注意的是保险公司的赔偿金额不超过车损保额。也就是说如果年头比较长的车辆修理发动机，即使上了附加险的不计免赔，保险公司也可能不予全额支付修理费用，主要因素是折旧率。

　　总结：看了上面的分析，相信大家对发动机附加险(涉水险)以及谁优谁劣已经有了深刻的了解。其实车险理赔一直是有车族最为关心的事情，但这些条款并不是每一位车主都会去认真阅读，而往往会被保险公司钻空子占了便宜。编辑进行这次调查除了希望把这些关乎车主利益的内容带给大家外，更是希望汽车保险行业更加规范。