行业背景

　　2016年，中国新车市场交易量达到2802.8万台，金融渗透率为到38%；而二手车市场交易量为1068万台，但金融渗透率仅仅占了不到5%。交易量对比为2.62:1，但金融渗透率对比却达到了7.6:1，单车金融渗透率对比达到了可怕的19.91：1，这意味着每通过金融售出20辆新车时，只有一辆通过金融的二手车被交易。随着二手车市场的急剧扩大，“二手车金融”也在不断发展，越来越多的玩家入场，想要瓜分这块巨大的蛋糕。

　　行业现状分析

　　目前，二手车金融参与主体主要包含传统金融机构、主机厂背景的汽车金融公司、融资租赁公司、新兴二手车金融服务平台、二手车电商平台。

　　银行等传统金融机构，由于自身对于二手车金融的积累不够，金融机构涉足二手车金融时都会存在至少三个方面的问题，第一，标的物的估值问题；第二，贸易真实性的问题；第三，面对分散市场，如何快速的进入市场的问题。由于二手车行业的特殊性性，涉足二手车金融的传统金融机构较少。

　　虽然相对于传统二手车金融服务的门槛高、效率低和产品单一等痛点，新兴二手车金融服务模式中的二手车金融服务对于大多数消费者来说，相对提升了用户体验，成为二手车金融市场上又一竞争者。该模式中的主流平台包括新兴二手车金融服务平台和二手车电商平台,例如优信、人人车等二手车电商平台，纷纷推出了各种金融服务。但是尽管随着移动互联网技术在普通消费者中的广泛应用，个人用户行为轨迹和个人信用已经相对容易获取，但是和蚂蚁金服旗下蚂蚁接呗解决小规模现金贷等金融产品不同，新兴二手车金融服务平台短期内不可能为普通消费者提供高额的授信，这和二手车这种高客单价产品有很大的出入；同时由于二手车行业的互联网化程度很低，中国二手车行业还处在初级阶段，TOB的二手车金融产品大都很难获得二手车经销经营性数据，风控难度很大，包括目前新兴的二手车金融服务平台在内，大都依靠大量线下运营人员进行风险控制，依靠放贷规模，在业务运作层面转嫁背后的金融风险。

　　然而，虽然“二手车金融”的市场十分广阔，但真正能够抓住机会，瞄准时机，站到市场制高点的总归是在少数。以目前进入二手车金融市场的竞争者来看，大多都是采取的传统金融模式，我国二手车金融尚属于初级阶段，不管是传统金融机构，还是新兴的二手车金融平台、电商平台，基本上都还没有深入地利用金融科技，FinTech口号大于实质。探索之路只是刚刚开始。

　　具体来讲，中国二手车行业还没有精准深入地用技术解决二手车交易的三个问题：一是二手车精准估值定价问题；二是二手车商尽职调查问题：企业、个人、车的风险；三是贷后数据跟踪问题。

　　作为二手车科技金融的积极实践者，梧桐汽车的解决方案。

　　风控是所有金融服务的核心,数据是所有风控体系和模型的基石,保证数据的真实性和有效性、拓展数据的获取渠道和效率、丰富数据的维度及积累是建立安全强大的风控体系的核心要素。建立应用场景，利用金融科技，基于二手车商交易的线上和线下解决方案的基础上。交易场景是线上场景和线下场景的融合，并给车商提供行之有效的经营解决方案，而不仅仅是借给车商钱而已。让车商赚到钱才是保证借给车商的钱能够顺利收回来。而这一解决方案一定是从标的车辆的产生，流转，加工，最后成为平台商品，和消费者成交价格的全流程跟踪，这样的场景化服务才能找到标的车辆在某一时间点的真实价格，植入金融服务才不会出现定价风险，也不会出现道德风险。

　　具体的实施步骤

　　一、构建交易场景，智能化采集数据

　　二、基于数据的系统化分析

　　1、建立数据采集点

　　2、搭建数据模型

　　3、进行数据分析

　　4、给出解决方案

　　三、基于产业链+大数据的金融风险识别、计量和控制体系，进行结构化的金融产品To(B+C)的金融解决方案。

　　总结

　　打造交易场景，智能化、可持续化的采集用户与车商数据，建立消费者、二手车经销商的行为轨迹、交易轨迹模型，真正利用大数据分析，而不是单纯依靠人力做风控，才是中国二手车金融的未来发展之路。在这条路上我们还有很长的路要走。

　　关于梧桐汽车：

　　梧桐汽车成立于2015年7月，定位为二手车科技金融平台。专注渗透于二手车交易场景，为二手车商、金融商提供多维度工具及数据解决方案。利用精细化管理工具，把金融思想贯穿到整个二手车交易链条中，基于大数据开展二手车金融业务。