| 算好提前还贷这笔账 |
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http://www.cnautonet.com 2006年3月1日 15:02 |
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在银行执行上浮后的新贷款利率前，很多消费者为了减少利息压力，选择提前还贷。但归还部分贷款后的月供，往往是银行算多少，消费者认多少。这笔账对不懂行的消费者来说过于专业，因此换个角度说，消费者无法做到心里有数。所以，在选择提前还贷之前，了解一下有关的计算方式是避免日后纠纷的有效途径。
Ａ 提前还贷方式
目前各家银行规定的提前还款方式，尽管名称有别，但实质相同。总的来说分为全部提前还款和部分提前还款两大类。
全部提前还款
全部提前还款，就是一次还清所有剩余的贷款本金和利息。这是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但是，消费者要选择这种方法，一定要量力而行，不能为了提前还清银行贷款而使自己陷入经济危机。
部分提前还款
部分提前还款法有三种方式可以选择，通过下面这个案例可以比较直观地进行了解比较：
消费者于先生向银行贷了２２万元，贷款期限是２００３年９月－２０１３年９月，共１２０期，采用等额本息还款法，月供２３３８元。目前已还１６期，还剩１０４期，贷款余额为１９８１５５元，现申请提前还款５万元。三种还款方式如下：
第一种：月供不变，将还款期限缩短。于先生这５万元可把贷款期限缩短两年半，即到２０１１年５月全部还清，可节省利息１９１４０元。
第二种：减少月供，还款期限不变。于先生的月供由原来的２３３８元减少到１７８１元，节省利息２２４９１元。
第三种：月供减少，还款期限也缩短。这５万元可在月供减少到２０００元的同时，把贷款年限缩短１年，即到２０１２年９月还清贷款，可节省利息２３７１５元。
对比以上三种方式可见，月供、贷款年限同时减少的还款方式最节省利息，因此如果个人的经济能力允许，选择这种方式也不错。
不论采取哪种方式提前还款，消费者都想知道新的月供是怎么计算出来的，还钱也好还得明明白白。其实这个计算方式说难也并不难，例如，采用等额本息还款方式，不论是月供变、年限变还是两个都变，或者是缩短贷款年限，计算新的月供都参照相同的计算原理，即根据未偿还贷款余额及剩余还款期数计算还款额。
Ｂ 提前还贷手续
有提前还贷要求的消费者需要提前提出申请，而且各家银行的具体规定也不尽相同。有的银行要求客户提前二周申请，有的则要求提前一个月。总之，不是消费者想提前还贷就可以马上办理的，需要给银行留出一些时间。如果是通过汽车经销商申请的“间客式”贷款，消费者可以直接询问经销商；如果是通过银行直接办理的，就要到相关银行咨询。之后，按照银行给出的指示去操作就行了。
Ｃ 违约金的计算方式
提前还款，站在消费者的角度来考虑，是希望节省利息；而从银行的角度出发，则相当于要损失一部分的利息收入。因此，为了平衡双方的利益，一般来说银行在签订借款合同的时候，会说明提前还款的违约金。违约金的算法大概有：补交一个月的利息为违约金，或是按余款的千分比计算出一个违约金。第二种违约金的具体算法可参照下面这个案例：
消费者贷款１０万元，三年（３６月）期，去年年底已还１２个月。因为银行加息，他准备在年底提前还清。按银行相关规定，还是按以前的利率来计息即５．４９％。
那么，２４期未还所剩余的本息为：
３０１．９１４×１０×２４（期）＝７２４５９．３６（元）
违约金（按千分之五的违约金率来算）为：
７２４５９．３６×０．５％＝３６２．３（元）
共计：所剩本金＋违约金１０（万元）×２４／３６＋３６２．３＝６６６６６．７＋３６２．３＝６７０２９（元）
如果这２４期是放在今年１月１日之后提前还掉，计息利率就得按５．７６％来计算了。
今年元旦之后还有２４期剩余，本息为：
３０３．１３×１０×２４（期）＝７２７５１．２（元）
违约金（按千分之五的违约金率来算）为：
７２７５１．２×０．５％＝３６３．８（元）
共计：所剩本金＋违约金１０（万元）×２４／３６＋３６３．８＝６６６６６．７＋３６３．８＝６７０３０．５（元）
可以发现，违约金额总的来说不是很大的。
各大银行关于违约金的规定
目前工行、农行、中行３家国有银行的上海分行都开始对贷款期限未满一年的提前还贷业务收取违约金，建行上海分行也明确表示不受理贷款期限未满一年的提前还贷业务。
针对贷款期限未满一年的提前还贷业务，工行上海分行规定，需缴纳的违约金为“提前还款金额×５％”，农行上海分行执行的标准为“提前还款金额×月利率×（１２个月－已贷款月数）”，中行上海分行收取的违约金为“提前还款金额×月利率”，但最高不会超过６个月的利息。
以提前还贷１０万元计算，上海工行收取的提前还贷的违约金金额就是５０００元。贷款期限在一年以上的提前还贷业务则不收取提前还贷违约金。
备注：假如消费者手头没有足够的资金可以提前还款，但是又想节省利息，那么还有缩短贷款年限和变更还款方式两种方法可以选择。
将等额本息法，改为等额本金还款方式即可。
避免误区
等额本息还款
提前还贷不吃亏
不少消费者担心提前还贷会亏本，尤其是很多采用等额本息法的借款人。等额本息还款法的特点是：利息递减，本金递增。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。
他们虽然也想提前还贷，但认为自己已经把大笔的利息支付给了银行，现在又提前还银行的钱，这么做挺吃亏。
但是，如果从节省利息的角度考虑，最好是在贷款的前几年争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，利息负担就会减小。所以，提前还款并不会吃亏，反而是帮助消费者减掉了不少利息。
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