看着中国市场报表的销量曲线不断上蹿，宝马集团大中华区总裁兼首席执行官史登科心里乐滋滋的。今年前9个月，宝马汽车在中国共销售26438辆，增长率高达56%，中国市场也成为宝马全球增长最快的市场。

　　然而，史登科也有他的困惑。这位在北京大学拿过学位的德国人，在中国生活过多年，自认为已经很了解中国，有一件事情他还是觉得难以接受：中国人不喜欢贷款买车。

　　在国外有的地区，宝马车的贷款 购车率达到1/3，在中国却少之又少，按华晨宝马某人士的说法是，可以“忽略不计”。这让史登科不得不花一些时间思考：像宝马这样的高档车，怎样做才能在中国发展车贷业务？

　　车主“面子”

　　借钱，在中国人心目中还是一件比较难堪的事。虽然这两年住房贷款已经很普及，但大多数人对于贷款买汽车还不能接受，尤其是那些宝马、奔驰、奥迪的车主们。《财经时报》记者采访获知，对于这些人来说，买辆高档车，很大程度上是要“面子”的事，根本不愿意“拉下脸来”去贷款买车。

　　某广告公司总经理杨先生是少数贷款买高档车的人之一。他告诉《财经时报》记者，当初办车贷时，他是经过长时间的思想斗争才去的。从心理上说，他也不愿意这样做，但自己买了房子后，家里恰好发生了点儿事，经济上一时紧张。而自己的工作需要经常跟企业老总打交道，没有一辆好车拿不出手。

　　据杨先生分析，中国人之所以不认贷款买车，与好“面子”心理有很大关系。借钱本身在国人看来就不是好事，大多数人不愿“背着债务”生活。而多年来银行的“老大”地位所致，很多人对于车贷这样的新业务，心理上还没有产生认同感。

　　一位长期在海外生活过的企业老总告诉记者，即使在经济较发达的台湾和香港地区，也存在车贷率不高的现象，表明中国人传统的消费理念对汽车贷款的影响很大。

　　杨先生介绍说，由于自己是通过汽车金融公司办的车贷，手续很简单，也省却了跟银行打交道时的一些麻烦。“我觉得贷款买车虽然多花了点儿钱，但省时省力，好处还是挺多的。”

　　一位专家对《财经时报》分析，目前涉足汽车金融的公司，基本是由跨国车商独立开设或者是车商与银行合作，与车商的经营和服务密切相关。随着车贷知识的普及以及国人消费理念的逐渐转变，汽车金融公司最有可能首先突破车贷的瓶颈。

　　信用风险

　　车贷在中国带来的一大副产品是风险。很多人都记得，前两年，汽车贷款就像是一阵风，突然刮遍全国，又突然销声匿迹。据说主要原因就是车贷带来了巨额呆坏账，迫使银行不得不停办此业务。

　　那么，能买得起宝马、奔驰的人，是不是也会“赖账”？

　　一位从事汽车金融业务的人士告诉《财经时报》，与一些人的想像相反，前些年的车贷，越是高档车，逃贷的现象越多。因为高档车的价格高，但二手车同新车的价格差距较大。有些人就利用这个差价，驾驶一段时间后拒不还款，反而要求退车。

　　最近打算买车的人发现，车贷突然又火了起来，只是这次唱主角的不再是银行，而是汽车金融公司。据分析，虽然这些专业公司的贷款利率一般要高于银行，但由于是根据自己的产品量身定做，加上手续灵活，非常吸引消费者。目前，汽车金融公司的车贷业务大有超过银行之势。

　　只是，银行所头疼的风险，同样摆在汽车金融公司面前。据业界人士介绍，缺少信用系统是其发展面临的严重障碍。比较典型的案例是，当一个人在某地多次贷款不还时，他换到另一个地方再贷款，无历史信用记录可查。

　　这样的事情，放在来中国转战多年的奥迪身上，也许已经不是大问题，因为完善的营销网络和对国情的了解，能帮助他们比较容易地解决征信的困难。然而，放在进入中国不到三年和脚跟尚未站稳的宝马和奔驰身上，可能就是个大麻烦。

　　宝马的希望

　　这也许就是史登科困惑的原因。看着各家公司争相涌入汽车金融市场，而宝马却一直没敢动手，有人形象地打了个比喻，说宝马是“不见兔子不撒鹰”。

　　其实，为了尽快启动中国的汽车金融业务，去年刚上任的史登科和他的前任都没少费心思。

　　今年7月，华晨宝马汽车有限公司与深圳发展银行签署了《汽车销售融资服务合作协议》，深发展将对华晨宝马及其授权经销商网络、终端消费用户提供全方位的金融服务，贯穿从车辆生产下线开始到最终交付到用户手中的全过程。

　　然而，细心的人可以发现，早在两年前，宝马就开始酝酿开展汽车金融。2004年5月，宝马与招商银行共同启动了一项“至尊金融”计划。按照这个计划，招商银行为宝马集团的个人与集团客户提供长达5年的信贷融资，同时向宝马代理商提供融资服务。

　　刚过两年，在前一项合作没见什么收益之时，又“另寻新欢”，与另外一家银行开展类似业务，可见宝马急于展开汽车金融业务的迫切心情。

　　在宝马加长版新BMW系Li推介发布会上，华晨宝马汽车有限公司董事长吴小安问同桌的一位记者：“如果你有一定经济实力，会不会贷款买宝马？”那位年轻的记者毫不犹豫地说：“当然会。”

　　这可能正是史登科最想听到的回答。