核心提示

　　保险公司定损只要3000元，4S店却开价要1万元，其中差价只得由车主自掏腰包。这不禁让人纳闷：为何两者的差距这么大？车辆损失金额到底谁说了算？

　　投保车在4S店难配原件

　　去年11月11日，章小姐的POLO车不小心撞坏了前保险杠，她对赶来的保险公司定损员要求，一定要去大众汽车的4S店进行修理。定损员表示接受这一要求，但维修时不能更换配件，只要修补一下就可以了。在定损时，经过双方一番讨价还价，最后定损员给了500元的定损价格。章小姐把车开到一家大众汽车4S店，维修人员告诉她，500元定得太低了。结果章小姐所花的实际维修费用为624元。

　　接待章小姐的工作人员告诉记者，即使保险公司的定损员同意更换前保险杠，但根据保险公司跟他们事先签订的协议，新换的配件也是由保险公司指定的副厂生产的，而不是出自原厂。

　　保险公司的一位车险业务员告诉记者，现在私家车车主大多要求去4S店维修，但是4S店的维修报价往往高于普通的修理厂。为了保证合理的理赔支出，保险公司在材料上均采取市场平均报价，即综合4S店和普通修理厂的报价；在工时费上则仍参照4S店的报价。有些4S店不能接受保险公司的材料报价，于是双方协商使用副厂生产配件。

　　某保险公司的相关人士解释：“几乎所有的修理厂都说保险公司的定损价格太低，这是因为他们希望获得更高的利润。按我们给出的材料报价，他们至少仍有15％的毛利。”

　　高档车进4S店维修难理赔

　　保险公司不乐意让客户去4S店维修，眼下这个矛盾在中低档私家车方面还不是很突出；但是在高档车方面，保险公司的这一做法却频遭客户投诉。

　　一家保险公司车险理赔业务的负责人表示，宝马、奔驰等高档车的理赔问题是他们最头痛的。因为4S店往往只此一家别无分号，其维修报价也是高居不下。而高档车主又往往特别强调要去4S店维修。他举了一个例子，前不久一辆宝马出险，定损员定了2000元，去宝马的4S店杭州杭德汽车服务有限公司修理，实际花了4258元。

　　“我们去跟一些4S店谈价格，对方说他们的工时费是参照欧洲标准，300元一个工时，这样的价格我们不能接受。”另一家保险公司负责车险业务的人士这样表示。但是去普通修理厂，很多私家车主表示不能接受。

　　记者了解到，部分保险公司因为这个难题，已经限制承保车价在80万元以上的高档车。而其他保险公司虽然没有设置这样的门槛，但是对于高档跑车也均限制承保。“如果这种跑车的维修保养无法在杭州进行，我们就不敢轻易承保，因为如果去上海甚至北京维修，维修的费用更加无法控制。”业内人士表示，一般来说如果这类跑车要买保险，车主就必须同意保险公司的附加条约，即不得指定去该车的4S店维修，而是在本地找一家资质好的修理厂。 　

　　请出第三方评估费用谁埋单

　　在定损过程中，陷入僵局的情形常常出现。车主把车开到一家4S店不肯走了，4S店开出的价格又比定损价格高出一大截，保险公司定损员也不肯让步。这个时候怎么办呢？赶时间怕麻烦的车主可能就自己出钱补那个差价，吃点亏也就算了。较真的车主就可能提出请第三方来进行评估，这个第三方就是保险公估公司。根据浙江保监局的统计，到去年9月底，我省已经有6家保险公估公司。

　　保险公估公司的有关人士介绍，保险公估既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，它既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立的立场上，对委托事项作出客观、公正的评价。据悉，在保险业发达的欧美国家，保险公估人处理的赔案占整个保险公司赔案的比例高达80%以上。但是在国内，通过保险公估定损的案件却十分少。

　　记者了解到，目前通过公估公司进行定损的最大瓶颈是收费问题。杭州一位车险业务员告诉记者，一辆普桑理赔5000元，但是公估费就要800多元；一次损失8万多元的赔案，公估公司要价3400多元。这笔公估费用谁来负担？平安保险的有关人士说，是谁请来公估公司就由谁负责出公估费。太平洋保险的做法是：小额费用由保险公司承担，费用大则由双方平摊。但是无论采取哪种做法，在实际操作中仍然会出现种种纠纷。

　　目前我国《保险公估收费标准》虽已出台，但是对车险业务保险公估费用承担方却没有明确的规定。业内人士介绍说，通常的做法是公估公司向委托人收取费用，至于最后是由保险公司还是由投保人来承担，则主要取决于双方的约定。一般来讲，应由估价与公估结果差距较大的一方承担。举例来说，在保险公司主张理赔2000元而客户提出要5000元的情况下，假如公估的结果是4500元，那么公估费用就应当由保险公司来承担；若公估的结果是2000元，又是客户主动聘请公估公司的，则应当由客户承担费用。

　　去4S店维修就要加收保费

　　记者了解到，永安保险已推出了“4S条款”。太平洋保险等其他保险公司均在酝酿推出。所谓“4S条款”就是针对那些要求在4S店进行维修的客户制定的特殊条款。选择此条款的客户可以在受保期间选择4S店维修，但是保险公司将要求加收保费。而没有选择此项条款的客户，在车辆出险后就不能强求去4S店维修。

　　永安保险浙江分公司的有关人士告诉记者，客户选择“4S条款”后，车损险等涉及车辆维修的险种的费率需上浮10％—20％。

　　其他保险公司虽然还没有明确表示要推行加收保费的做法，但是业内人士表示，这个做法将成为普遍的选择。他说：“为了避免在4S店维修的问题上讨价还价的麻烦，还不如从一开始就分流客户。”

　　人保杭州市分公司的有关人士则表示，该公司早在2003年就已经有“4S条款”了，只是认同的人太少，保险公司也没有进行大力营销。“现在有些4S店也比较认同这个做法，如奥通已在向客户介绍这个加保费的做法。”