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富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

2018-06-29 21:29 来源: 金投手

不知从何时开始,市面上出现了很多莫名其妙的问题,最典型的就是“为什么富人都喜欢分期购车,穷人都喜欢全款购车?”

问题一出,大家就亢奋了,然后在下面一窝蜂的回答。

什么富人思维啦、穷人思维啦,什么合理负债啦,什么理财观念啦,什么财富财商啦......

结论就是,不管你有钱没钱,你只要购车时不分期,你就是天底下最大的大头。

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

分期购车一定划算吗?未必!

全款有全款的好处,分期有分期的好处,跟所谓的富人思维、财商关系不大。

分期购车可以提升资金杠杆利用率,但一定划算吗?未必。

不仅是购车,你买任何东西,只要多走一项交易手续,一定会多一条潜在风险和潜在的坑。这是常理。

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

分期购车手续复杂

如今分期购车有很多方式,如信用卡分期、银行车贷、厂商汽车金融、第三方平台等。每种方式,购车手续和成本各不相同,也会有不同的坑。

大体来说,信用卡分期、银行车贷利率相对较高,但一定合规,坑少;

汽车金融、第三方平台能把利率做低,但未必合规,坑多;

目前比较火的是打着0利率,0月供的分期。实际上这种分期就是先首付30%~50%,一年内免利息,一年后缴纳剩余车款。

有些人说我买一辆十几二十万的车,付完10万的首付,剩下的钱可以拿去做理财,纯赚,多合适啊!

这么想的人,一看就没分期买过车。

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

汽车金融公司、第三方平台可不是做慈善,羊毛一定出在羊身上。

本应该由消费者负的分期利息,的确由厂商和经销商分摊了,但是,购车人要想享受零利率或优惠利率的话:

必须购买指定车型

必须加装GPS而且费用你出

必须加装指定内饰或部件

必须在指定保险公司上性价比很低的车险

必须额外付一笔莫名其妙的手续费

上述这些就不是购车成本了?

全款的话,这些坑就可以跳过去了。而且你开了两年想换车,随时可以卖,背着车贷的话还得补缴或扣除贷款才能交易。

另外,全款车做抵押相对更容易,也能贷出更多的钱,对于背着贷款的车,有些金融机构可能不接受再抵押的。

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

省下钱去理财,到底能赚多少钱?

很多人都说可以把省下的车款做理财,这么做没有问题,但理财是因人而异的,你要算一下自己的理财收益,能否覆盖你的贷款支出以及贷款的隐性成本。

如果你真的是拿购车的本钱去理财,那你的理财本金是逐月减少的,因为你要还月供——所以理论上,你只能选等额本息或者等额本金的项目,或者用“12定投法”做理财。

具体方法,我曾经写过一篇文章,也计算过,理论上确实是可行的,但是操作起来确实也比较麻烦。

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

而且这钱是最终是要还分期月供的,所以你肯定不能用来做高风险投资。

如果你说“老子我就是喜欢玩高风险、追求高收益!”行,那我劝你干脆别买车,借杠杆炒数字货币啊,成功了富可敌国,直接买飞机!

如果你的资金绰绰有余,全部用来理财,那收益相对可以高些。

我们举个例子:

一款20万的车,首付30%,月供三年按6.4%的优惠利率,月供如下:

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

右上角写着,比全款多花费14224元,但实际算上其他手续费和隐性支出,费用肯定更高,但我们姑且就按14224元计算。

14万省下来,假设你可以全都用于理财,如果追求稳妥的话,可以买银行理财产品,按5%年化收益计算,一年可得7000元,三年21000元(不考虑复利),净赚7224元。贷款买车,跟富人穷人思维无关

简单来说,如果你善于管钱,资金投入产出比高,你就可以多做贷款,或者说适当增加负债,利用杠杆提高你的资金利用率,让钱尽可能生钱。

但具体到贷款买车这件事,实在是因人而异,个性化需求很多,本质上这跟富人与穷人思维无关,而与你的财富处于什么阶段有关。

普通人买个6、7万的代步小车,贷款意义真的不大——因为你可以撬动的资金实在太少;

而真正的土豪,刷卡买辆上百万的车,也懒得去贷款——人家追求的是“壕”,走贷款就不“壕”了;

而更多看似有钱的生意人、富人,往往也是高负债人群,手头随时可动用的资金并不多,所以只能选择贷款——并不是因为富人喜欢贷款,而是富人对贷款是“刚需”。

富人分期购车,穷人全款购车,真是这样吗?

最后再提醒大家:

并不是说你所有消费都走贷款,你就成富人了,盲目负债,一样会令你一贫如洗。要警惕那些令你致贫的“伪富人思维”。

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