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浙江保险行业协会:新能源车保险条款已在路上

2018-06-14 09:16 来源: 杭州网

投保时按补贴前的原价计算车损险,出险后究竟按补贴前还是补贴后的车价理赔?电池寿命短,还容易坏,车主想换,保险公司想修,到底听谁的?

6月12日,新能源车补贴新规实施,一批低续航里程车型将被淘汰出局。此前一周,工信部刚刚公布第6批新能源车推荐目录。但新能源车市场迅速发展的同时,上述这些焦点问题,一直困扰着车商、保险公司和消费者。现在,中保协终于下决心要来解决。

近日流传的一份《商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会会议纪要》(以下简称《纪要》)显示,中保协将在2018年8月底前发布新能源汽车保险专属条款。

浙江保险行业协会:新能源车保险条款已在路上

按补贴前车价承保车损险 如何理赔难住保险公司

国内新能源汽车已连续三年产销量全球第一,累计推广新能源汽车总量超过180万辆。中国汽车工业协会的数据显示,2017年新能源汽车全年累计销售77.7万辆,同比增长53.3%。

进入2018年,这种增长势头更是有增无减。全国乘用车市场信息联席会6月12日公布的数据显示, 5月新能源车销售9.2万辆,环比4月增长30%,同比增长1.4倍。有专家预计,2018年中国电动汽车市场将实现40%-50%的增速,全年销量将超过100万辆。

然而,在新能源汽车快速增长的过程中,有个问题一直没有解决--保险。

目前,中保协并没有制定新能源车专属保险条款,新能源车在投保车损险时,只能沿用燃油车保险条款。

不过,这样就产生了一个问题:绝大多数国产新能源车可以享受补贴,且补贴比例不低。由于采用燃油车的保费自动报价系统,各保险公司在计算新能源车的车损险保费时,只能参照补贴前的车价,导致保费过高。

北汽新能源杭州元通4S店的销售负责人葛经理说,北汽新能源车EC200补贴前车价15万多元,扣除国家和厂家的补贴后,消费者实际支付不到6万元,但全套保险(三者险保额100万元)需要约6000元。而价格6万元左右的燃油车,购买同样保额的保险,保费不到4000元。

安信保险代理新能源车事业部负责人仓宇锋说,为了车损险怎么算,他每次都要费尽口舌和客户解释,他也试着和各家保险公司商量,让他们在报价系统直接扣除补贴,但至今都没有解决这个问题。

某大型保险公司承保部门负责人表示,公司考虑过按补贴后车价承保,但这样极有可能陷入恶性竞争的指责,只好作罢。

不过,保费高还不是问题的关键,出了车损怎么赔,才是让保险公司头疼的事情。

平安产险浙江分公司理赔部一位负责人介绍,如果是小剐蹭,新能源车赔付与燃油车并没有差别。如果发生大事故,理论上要按购车发票金额再算上折旧等一整套流程来理赔,但购车发票包含了各类补贴,结果就是理赔金额很可能高于消费者购车实际支付金额,就会产生不当得利。

实际上,这是一个悖论:如果按补贴前的车价投保,消费者会获得不当得利;如果按补贴后的车价投保,车辆有可能得不到足额的保障,消费者和保险公司都是两头为难。

这位负责人表示,目前新能源车总体保有量不大,此类案件少,保险公司还可以和消费者协商解决,但毕竟不是长久之计,也存在较大的道德和法律风险,亟需尽快出台专属条款规范。

风险点异于燃油车 现有条款已不适用

“新能源车与传统燃油车构造与原理大不相同,其风险点也大不相同。”在人保杭州分公司车险部负责人袁震看来,新能源车保险,除了车损险计费基价需要调整,更重要的是覆盖其风险点。

袁震说,新能源车以纯电动车为主,而电动汽车最核心的部件是三电:电池、电驱动和电控系统,即便小事故也可能酿成大的经济损失,这导致新能源车的实际赔付率高于传统燃油汽车。

据他介绍,新能源车的电池往往占到整车价格的70%-80%,一般安装在底盘,遇磕碰容易受损。当然,与燃油车相比,新能源车不用担心涉水,因为没有发动机。

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