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警惕!细说汽车金融潜在风险的三宗罪

2018-04-11 14:56 来源: 多多局长

汽车金融火了。“零首付购车”、“零首付,先用后买”、“一成首付,新车开回家”……全国各地的居民小区的电梯间、写字楼卫生间以及公交车站和地铁站,铺天盖地的诱人广告昭示着汽车金融的热闹。

警惕!细说汽车金融潜在风险的三宗罪

3月20日,点牛金融在美国纳斯达克挂牌上市,成为国内首家以车贷为主营业务的上市P2P机构。

先其半年登陆纳斯达克的趣店集团,亦于今年1月宣布上线大白汽车分期业务,进军汽车金融领域。

2017年以来,汽车金融“网红”辈出——优信、瓜子、人人车等公司于去年分别获数亿融资;BATJ亦不甘落后,纷纷通过自设、合作等方式跑马圈地。

“资金开始自行导向汽车金融。”南京金融资产交易中心汽车金融部总经理何红告诉《财经国家周刊》记者。现金贷在2017年经历了过山车式的大起大落,监管层对P2P平台资金提出小额分散,汽车金融成了资本的一个新选择。

“目前整个汽车金融行业的风险管理和控制水平都比较低,需要警惕成为下一个现金贷。”建元资本风控总监范一鸣说。

蓝海之下风险暗涌——复杂的竞争格局、纷繁的模式创新、庞大的产业链,以及“二押”、欺诈等“劣币”行为的存在,让一切并不像看起来那么美。《财经国家周刊》记者在调研中发现,汽车金融已然暗藏了多模式、多形态、多渠道的诸多风险,不可不防。

风险“多点”埋伏

汽车金融的首要风险,在于服务形式的复杂化、全链条化。与早年不同,汽车金融如今远非只是“贷款买车”。

“多数人将其等同于汽车消费按揭。”何红说,“但其实,汽车金融涵盖了汽车生产销售的整个产业链,且每个环节都有细分的金融业务和产品。”

简单来说,一辆新车从出厂到被4S店卖出,将经历“采购贷”、新车库存融资、新车消费按揭等一系列环节。

“新车的主机厂与4S店之间多年以来形成了稳固的流通格局,优势明显。”美利金融CEO刘雁南对记者说,“一定程度上压制了电商在该环节的发展。”

因此,新车消费按揭环节中,商业银行和厂商系汽车金融公司占据了业务量的80%-90%,融资租赁公司、小贷公司、P2P以及其他形式的互联网公司等机构分割余下的10%-20%。该环节消费者的贷款利率一般为三年期15%-18%。

购买使用一段时间后,若车主有换车意愿,则该车将进入二手车市场,随后即经历二手车垫资、二手车库存融资、二手车消费按揭等环节。

总体来看,二手车市场将是未来汽车金融行业的巨大风口。今年政府工作报告提出取消二手车限迁政策,或将促进二手车消费市场的进一步释放。“从目前的二手车保有量来看,二手车市场非常大。”南京金融资产交易中心汽车金融部副总经理李光宇说。

在二手车消费按揭环节,消费者的贷款利率一般为三年期22%-24%,服务提供者主要有四类:

其一,传统金融机构。以工商银行、中安金控、晋城银行等为代表,不介入销售流程,仅提供金融服务。

其二,汽车金融公司。以厂商系为主,如大众汽车金融(中国)、丰田汽车金融(中国)、福特汽车金融(中国)等,其优势在于首付比例低,服务较为完善。

其三,涉足汽车金融业务的融资租赁公司,如大搜车旗下融资租赁品牌弹个车、易鑫车贷淘车、花生好车,其中较有代表性的模式是“以租代购”。

其四,互联网企业,如美利金融、趣店等,该类企业在设计和提供服务时较为灵活,但渠道资源、风控能力相对不足,目前该类参与者数量正在急剧增加。

产业链的最末端,是二手车消费按揭环节的细分产品——车抵贷,即以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物,向金融机构或汽车消费贷款公司申请贷款,代表企业为点牛金融、微贷网。

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