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大部分保险公司在车险业务上为什么亏损?

2018-01-05 15:05 来源: 汽车保养诀

为什么中国汽车数量、购买车险的车主在增加,但是大部分保险公司在车险业务上却亏损了呢?

查博士来讲一下保险公司亏损最主要的两大原因:渠道费用居高不下;赔付费用高昂。

目前车险的赔付费用在50%左右。这个是一个比较精确的数据,然后,据之前对行业的了解,保险公司的渠道费用(获客费用),包括给代理的提成、折扣、礼物等一系列费用,大概占40%,这样一来保险公司就只剩下了10%的费用了。要知道,保险公司运作组织运作也需要成本的,这个运营成本一般是超过10%的,所以这么算下来,亏损就是必然的。

那为什么会造成这种情况呢?

渠道费用居高不下主要是因为保险产品的同质化,国内车险执行的格式合同,所有公司之间的保险产品在法律规定范围内的责任实际上是没有太多差别的,既然产品没有差别,那能做的就是拼渠道了。拼渠道要么让利消费者,多送礼(打折原则上是不允许的),要么给销售公司/业务员高提成,这样他们才有动力来卖你的产品。因为大多数人对车险其实没有那么了解,代理人/代理机构的推荐是车险最大的渠道,而对他们来说,利润就是驱动,保险公司之间就成了返点(提成)的竞争,最终导致了渠道费用非常高。

赔付成本高,一方面是因为惩罚机制的缺失,在费改之前,出险的成本实际上是很低的,保费浮动范围很小。所以很多司机不管大小事故都报保险,保险公司都要赔。而在维修端,不合理的零整比,又把维修费用拉的极高。所谓零整比,就是一辆车的价格和他里面的所有零件拆开来卖价格之间的比值,国内汽车零整比在3-13之间,平均应该也有5,6这样,极高的维修费用,养住了4S店,却让保险公司成本居高不下。而4S店反过来又是最大的车险销售渠道之一,保险公司其实对4S店也是又爱又恨的。当然还有一些骗保之类的情况存在。这些综合在一起,导致车险公司赔付费用居高不下。

渠道和赔付费用如果降不下来,那车险亏本是必然。

另外,因为车险市场巨大,中国保险公司财险里超过70%都是车险,所以对保险公司来说,即使不赚钱也要做,因为车险提供了巨大的现金流,保险公司就是靠现金流存活的,所以不可能放弃。

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